车险：足额投保最合算

　　方案三：按协商价值确定保额

　　不少车主误认为，车损险的保额只能由保险公司说了算，其实，保额只是保险赔付的最高金额，车主完全可以和保险公司协调确定保额的多少。目前，大多险种条款都规定，可由投保人和保险人根据实际情况，通过协商的方式确定保额。

　　但在理赔中，保险公司则将按照“保额和新车购置价的比例”来确定赔偿比例，最高不超过车辆的实际价值。

　　假如周女士和保险公司协商确定了10万元的车险保额，保费为1718元，在发生保险事故赔付时，保险公司将按62.5%(10万元/16万元)比例进行赔偿，最高不超过车辆的实际价值13.7万元。也就是说，即使周女士将保额确定为20万元，最高也只能获得13.7万元的赔偿。

　　建议：足额投保最合算

　　综上所述，通过对三种保额确定方式比较，按新车购置价确定保额的方案一最为合算。如方案二虽然比方案一省下了278.3元的保费，但由于在发生部分损失时只能按比例赔付，车主将不得不自掏部分修车费用。同样，方案三中按10万元进行“不足额的投保”，同样面临着这个问题。而对于大多数车主来说，发生小碰小撞部分车损的几率会更大。

　　但如果周女士选择方案三中的按2年前的购车价20万元进行投保，保费高达2928元，比方案一多支付了484元，但在发生保险事故时，仍然最多只能获得实际价值的赔偿。

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