新能源车有自己的专属保险了

　　在路上跑的新能源车越来越多，但是在以往，这种在设计与配件上与传统燃油汽车有非常大的不同的汽车，其车险是以传统车险来投保的，从而带来了一些理赔方面的纠纷。前不久，中国保险行业协会正式发布《新能源汽车商业保险专属条款（试行）》（以下简称《专属条款》），其中包括2个条款，分别是《新能源汽车商业保险示范条款（试行）》（以下简称《示范条款》）和《新能源汽车驾乘人员意外伤害保险示范条款（试行）》。自此，新能源汽车正式步入专属车险时代。

　　新能源车新保与续保都要采用《示范条款》

　　记者了解到，《示范条款》首先对新能源汽车的定义进行了明确：新能源汽车是指在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区）行驶，采用新型动力系统，完全或主要依靠新型能源驱动，上道路行驶的供人员乘用或者用于运送物品以及进行专项作业的轮式车辆、履带式车辆和其他运载工具，但不包括摩托车、拖拉机、特种车。从这个定义可知，我们较为常见的纯电动汽车、插电式混合动力（含增程式）汽车、燃料电池汽车，都属于新能源汽车。

　　我市一财险公司的车辆保险部负责人告诉记者，这些没有发动机只有电池的新能源汽车，此前投保的都是传统的车险，《示范条款》出炉后，所有定义里的新能源车的新保或续保，只能适用该条款承保。

　　那么，此前的新能源车投保的是传统车险，有哪些不妥？上述负责人告诉记者，由于两类车的构件有很大不同，用一套保险条款，会带来一些保险方面的漏洞。如新能源汽车以动力电池作为动能装置，车辆的辅助设备也延伸至车外充电设备，所以在使用过程中，除了传统交通意外风险，电池起火、充电过程中引起的爆燃等事故也构成了新能源车的用车风险。

　　以电池损害为例，据悉，沿用传统车险为新能源车投保，纳入“意外事故”的范畴是车在行驶过程中遭受的意外，而《示范条款》则明确包括行驶、停放、充电及作业等行为发生的事故也在保险公司的责任范围之内。但是，电池的自然衰减与外部电网故障则不在主险的赔偿范围。

　　记者发现，一些不在主险保障范围的事故，车主可以通过投保“附加外部电网故障损失险”，将因外部电网输变电故障、电流电压异常等导致的车辆损失，通过保险机制，进行风险分散。对于充电过程中发生的自燃事故，往往还伴随充电桩以及周边车辆的损失，“附加自用充电桩损失保险”“附加自用充电桩责任保险”也可以对这部分损失进行补偿。

　　“有了专属自己的保险，对新能源车来说，保障就更有针对性了。”上述负责人说。

　　保费整体上比之前会有所下降

　　对新能源车的车主来说，还比较关心的一个问题是，专属保险的保费到底是贵了，还是便宜了。

　　据相关报道，根据此前中国保险行业协会下发的《关于新能源汽车商业保险专属产品基准纯风险保费表测算调整说明》，大约80%的车主，可以享受到降费的好处。总体来看，新能源车的三者险和车损险基准保费，较现行传统车险的基准保费，整体下降约0.8%：其中，三者险基准保费下降0.1%，车损险基准保费下降1.2%。业内据此推算，80%保单保费持平或下降。

　　对此，上述车险部负责人说，根据这几年的理赔数据来看，新能源车的赔付率事实上是高于传统汽车的。这跟以下两个因素有关，一是新能源车加速比较快，出事故的概率相对就较高；二是一些车企的技术屏蔽导致现在事故后维修的费用较传统燃油车更高。同样的保费收入，在新能源车上支出的赔付会更高，而专属条款出台后，保险责任继续扩大，但整体保费在下降，这意味着保险公司要承担更大的风险。“这也算是国家支持新能源车发展的重要举措吧。”

　　需要注意的是，据上述负责人说，同样车价的两款不同的新能源车，投保的内容一样，可能在保费上会有较大的差异。比如特斯拉的费率可能就会跟比亚迪的费率存在较大的差距。这是因为各个车商的零配件的维修与置换的报价可能存在较大差异，这种差异会直接导致保险费率的差异。这种现象在传统燃油车上也存在，比如同样价格的奥迪与奔驰的车，其保险费率也会存在差距。

　　此外，新能源车条款中对于新能源车的参考折旧系数与现行条款存在差异。其中，9座以下客车家庭自用和非营业的新能源汽车的月折旧系数相较于传统车险的折旧系数（每月0.6%）都要偏高；纯电动汽车，折旧明显高于其他车型，且价格越低，折旧越快。

　　近年来新能源汽车增速非常明显

　　新能源车专属车险的落地，对日益增多的新能源车的车主们来说，无疑有着积极的意义。“会减少一些理赔方面的纠纷。”上述保险人士说，沿用传统车险为新能源车投保，往往会出现最需要保障的零部件不在保障范围之内，车主投保了车损险，发生事故之后，得不到理赔，这会让车主觉得很不合理。而有了专属保险，这种现象就不会发生了。

　　近年来，新增上牌车辆里虽然传统燃油车的占比还比较大，但在增速上，新能源车已经远远超过传统燃油车。记者从汽车流通协会得到的数据显示，去年全年我市主要汽车的上牌量方面，燃油车上牌总量是189118辆，较上年下降了12.46%；新能源车的上牌量是13894辆，同比增长8.02%。今年前11月，这个现象更加明显：传统燃油车上牌量同比增加2.24%，而新能源车的上牌量同比增加了225.86%。从绝对数角度来看，2020年新上牌的新能源车只有传统燃油车的7%，而今年前11个月，这个比例已经跃升到23%以上。

　　“新能源车的快速增加是趋势，很多人预计，在不久的将来，新能源车的市场保有量会超过燃油车，既然这是一个大趋势，那么为这类车专门设计保险条款，越早越好。越早实施，就可以有更多的时间去试行，那么等新能源车越来越多的时候，保险条款也就会越成熟，对车辆的保障也就越精准。”上述保险人士说。

　　来源：温州商报

　　原标题：新能源车有自己的专属保险了 较传统车险投保更有针对性，保费有一定程度的下降

　　记者：黄泽敏

本文转自：温州新闻网 66wz.com