新能源车的专属保险要来了，保障多了以后保费会涨吗？哪些新玩家正入局？

界面新闻 2021-12-16 09:12:51

目前各家保险公司均已收到中国银保信的通知，正在抓紧安排新能源车险版本系统升级和产品审核工作，新版新能源车险将于近期上市销售。

　　历经一年多的研究与数版征求意见稿的修改，备受期待的《新能源汽车商业保险专属条款（试行）》（以下简称“专属条款”）于12月14日正式发布。中国精算师协会编制的《新能源汽车商业保险基准纯风险保费表（试行）》（以下简称“新版费率”）也同时公布。

　　示范条款由3大主险与13项附加险构成。其中主险包括新能源汽车损失保险、新能源汽车第三者责任保险、新能源汽车车上人员责任保险共三个独立的险种。附加险包括13项，传统汽车的附加险，新能源汽车只要满足条件都可以投保。

　　示范条款还根据新能源汽车特点设计了三项附加险，包括附加外部电网故障损失险、附加自用充电桩损失保险、附加自用充电桩责任保险。

　　界面新闻记者了解到，目前各家保险公司均已收到中国银保信的通知，正在抓紧安排新能源车险版本系统升级和产品审核工作，新版新能源车险将于近期上市销售。

　　保障多了，保费小涨

　　新能源汽车最核心的就是“三电”：电驱动、电池、电控。此前在传统车险示范条款中，“三电”均未纳入保障范畴。但在专属条款的保险责任上，既为“三电”系统提供保障，又全面涵盖新能源汽车行驶、停放、充电及作业的使用场景。值得注意的是，电池衰减问题并不在示范条款的保障范围内。

　　从费率上看，80%保单保费与原先持平或下降，20%面临上涨。不过有业内人士告诉界面新闻，因为增加了三个附加险，所以如果客户选择附加险，基本保费会增长。“不管费率上调与否都是好事，新能源车险可以保车损了，之前好多公司是不对新能源车出车损险的。“

　　业内人士预计，专属条款的出台有助于指导财险公司的业务，提高承保新能源车险的积极性。“新版费率比8月出台的征求意见稿的费率略有提高，充足度得以小幅提升。险企按照这个费率，之前在新能源汽车险亏损的情况会好转。”

　　此前界面新闻记者询问多家财险公司代理人发现，不少公司仅对新能源车承保交强险，其他业务都拒绝受理。有代理人表示，之前因为抢占市场把保费压得比较低，但是后来发现出险率和理赔金居高不下，公司在这块业务上不挣钱，所以后期有所限制。

　　与传统汽车相比，新能源车因为车险设计和使用场景导致风险特征和出现情况都具有一定特殊性。在去年车险综合改革后，商业车险基准保费已大幅下降，整体实现价格回归价值。但新能源汽车产品和技术仍处于快速变化与更迭阶段，其保险经验数据沉淀尚不充分、不稳定，相对传统燃油汽车其赔付风险趋势不确定性较大。

　　中国人保副总裁兼人保财险总裁于泽在中期业绩发布会上指出，人保财险上半年新能源汽车保费收入40.3亿元，车均保费为3900元，承保数量103万台。从目前状况看，新能源汽车赔付率略高于传统的燃油车，主要是出险频度比传统的燃油车高一些。

　　太保产险董事长顾越此前亦表示，中国太保新能源车险业务占比在行业中相对较高，不过，新能源车险整体赔付情况不尽理想。下一步将根据银保监会新的新能源车条款费率对新能源车市场加以更好的管控。

　　中国保险行业协会有关负责人表示，下一步将持续加强源头创新和协同创新力度，以科技赋能为途径，不断加速与新能源汽车产业链、价值链的技术和数据融合，不断创新优化产品服务，不断满足人民群众日益增长的保险保障需求。

　　新能源车险市场迎来新玩家

　　业内普遍认为，在当前车险行业存量竞争激烈，经营利润微薄的背景下，新能源专属车险无疑打开了全新的增量市场。

　　今年我国新能源汽车发展迅速、远超预期。据中国汽车工业协会统计分析，1-11月，新能源汽车销量已达299万辆，同比增长1.7倍。申万宏源保险业分析师葛玉翔预计，到2021年新能源车险保费规模将达 348 亿元；到2025 年保费规模将达 1543 亿元，占车险总保费比例约为 15.7%。

　　保险公司以外，外部力量也在抢滩新能源车险市场。

　　10月，宁德时代、中国人保财险在北京举行战略合作框架协议签约仪式。根据协议，双方此次将在行业标准制定、新能源汽车保险业务、渠道和人员共享、大数据等方面进化深化合作，重点聚焦新能源汽车后市场领域。

　　4月，吉利获批入股合众财险，持股比达33%。此前，包括一汽、广汽等大型汽车厂商都已成立或入股了保险机构。去年8月，特斯拉在中国注册成立了特斯拉保险经纪公司，也被视为在中国市场切入保险业务的提前布局。

　　艾瑞咨询在《中国新能源车险生态共建白皮书》中指出，车险作为消费者购车后接触到的第一个服务类产品，其刚需属性及粘性使得它可以作为服务车主的入口。车企可以以车险为服务抓手，开拓更多高利润的车后生态服务体系。

　　传统车险经营模式是以渠道为核心，产品同质化现象严重也会在新能源车险时代有所改变。在智能汽车时代，数据的价值将会被最大程度地利用，从而提供给车主个性化的车险产品。因此在全新的车险服务链条下，车企将成为重要的参与者，占据车险运营的主导权。